Retour à l'espace Nos Conseils
Protégez votre activité avec l’assurance homme clé
5 min
Les informations contenues dans ce document sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de Société Générale. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel qui vous proposera une solution adaptée à votre situation personnelle.
Que se passerait-il si vous, l’un de vos associés ou de vos plus proches collaborateurs, veniez à ne plus pouvoir exercer en raison d’une maladie, d’un accident ou d’un décès ? Une situation qui pourrait s’avérer dramatique pour une petite structure, et qu’il est important de prévenir pour se protéger des conséquences financières. L’assurance Généclé(1) peut vous permettre de compenser financièrement l’absence d’une personne indispensable.
Qui est l’homme-clé ?
L’homme-clé est une personne indispensable au sein d’une organisation. Cette personne peut être le dirigeant, une associée, un directeur commercial, un excellent ouvrier… Ses connaissances, ses compétences et son expérience ont une influence significative sur votre activité, et son absence soudaine, temporaire ou définitive, peut entraîner des difficultés financières, parfois graves : baisse du chiffre d’affaires, problèmes de trésorerie, voire cessation d’activité. Des conséquences qui risquent également d’impacter la crédibilité de la structure auprès de vos clients, de vos partenaires et de vos fournisseurs. Pour anticiper ces risques, vous pouvez souscrire Généclé, l’assurance homme-clé de SOGECAP.
Compenser financièrement l’absence de l’homme-clé
Généclé est un contrat d'assurance destiné aux professionnels exerçant sous forme de personne morale qui permet de compenser financièrement l’absence définitive ou temporaire de l’homme-clé (personne salariée ou mandataire social).
Ainsi, Généclé prévoit le versement à l’entreprise d’un capital garanti en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)(2) de l’assuré identifié comme personne clé. L’homme-clé assuré doit être âgé de 18 ans à moins de 69 ans pour la garantie décès, moins de 64 ans pour la garantie PTIA et moins de 59 ans pour les garanties ITT(3) et IPT(4) au jour de l’adhésion.
Ce montant total garanti peut aller jusqu’à 914 600 euros. Il est possible de compléter ce capital décès par une option arrêt de travail prolongé, qui comprend une indemnité journalière payable mensuellement à terme échu, comprise entre 506 euros et 12 700 euros en cas d’arrêt de travail, dans la limite d’un montant annuel ne pouvant dépasser 80 % du capital garanti en cas de décès.
Vous définissez le niveau de protection souhaité et vous pouvez demander à le modifier à tout moment. Ce montant peut dépendre de la contribution de l’homme-clé au chiffre d’affaires, aux coûts liés à son remplacement : recrutement, formation, etc.
Le montant de la cotisation repose sur plusieurs critères : âge, garanties choisies et montants associés, groupe professionnel d’appartenance(5). Une surprime peut être appliquée selon l’état de santé de l’homme clé. Par la suite, l’adhésion se renouvelle annuellement par tacite reconduction, et prend fin à la date anniversaire de la date d’effet d’adhésion suivant le 74e anniversaire de l’assuré.
L'assurance homme-clé est donc là pour vous aider à passer au mieux ce cap, grâce à des fonds nécessaires pour vous réorganiser, maintenir vos revenus, assumer vos charges nécessaires, financer une période de transition, recruter et former un remplaçant…
Bon à savoir
Vous bénéficiez de déductions fiscales immédiates : chaque année, votre entreprise peut déduire de ses bénéfices imposables les cotisations versées sur son contrat Généclé, car elles sont considérées comme des charges d’exploitation.
Envie d'aller plus loin ?
(1) Généclé : Contrat d’assurance collective sur la vie à adhésion facultative souscrit par Société Générale auprès de SOGECAP, compagnie d’assurance vie et de capitalisation régie par le Code des assurances. Ce contrat est présenté par Société Générale, dont le siège social est situé 29, boulevard Haussmann (Paris IXe), en sa qualité d'Intermédiaire en assurances, immatriculation ORIAS n° 07 022 493 (www.orias.fr).
(2) Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : tout état physique ou mental rendant définitivement incapable d’exercer une activité quelconque procurant gain ou profit et nécessitant l’assistance permanente d’une tierce personne pour accomplir les actes ordinaires de la vie.
(3) Incapacité temporaire totale de travail (ITT)
(4) Invalidité permanente totale de travail (IPT)
(5) Groupe 1 : professions sans travail manuel, dont professions libérales sauf paramédicaux - Groupe 2 : professions qui requièrent un travail manuel léger ou occasionnel sans utilisation d’outils dangereux et sans manipulation de matières dangereuses et/ou qui requièrent des déplacements à l’extérieur occasionnels, dont commerçants, paramédicaux et dirigeants d’entreprise artisanale de plus de dix salariés - Groupe 3 : professions qui requièrent un travail manuel important ou fréquent, avec ou sans manipulation d’outils dangereux et/ou qui requièrent des déplacements à l’extérieur fréquents, dont artisans et dirigeants d’entreprise artisanale de moins de dix salariés